Auto auf Raten kaufen

Finanzierungsarten im Überblick, Unterschiede bei Finanzierung von Gebrauchtwagen vs. Neuwagen

Die Zeiten in denen der Autokauf eine reine Barzahler-Angelegenheit war, sind längst vorbei. Laut aktuellen Erhebungen des Bankenfachverbandes kletterte das Neugeschäft der Konsumfinanzierung auf satte 59,9 Milliarden Euro.

Es summt, es dröhnt, es riecht nach frischem Motorenöl und Neuwagen-Duft. Wer ein Auto kaufen möchte steht heute vor einer technologischen und finanziellen Evolution. - Bild: pexels.com

Die drei klassischen Modelle der automobilen Ratenzahlung im Detail

Ein Löwenanteil davon fließt direkt in die Mobilität auf vier Rädern. Wenn das Sparbuch streikt aber der Traumwagen in der Einfahrt stehen soll, greifen Autofahrer zu modernen Finanzierungsmodellen. Das Prinzip Auto auf Raten kaufen ist im deutschen Markt fest verankert doch der Weg zum optimalen Deal gleicht manchmal einer Fahrt durch ein verschlungenes Werkstatt-Labyrinth.

Wer die Werkstatt verlässt und den Showroom betritt trifft auf drei dominierende Finanzierungsarten, von denen jede Konstruktion ihre ganz eigenen mechanischen Vorzüge und Tücken besitzt. Der klassische Ratenkredit oft als Vollfinanzierung bezeichnet, funktioniert wie ein solider Vierzylinder-Saugmotor. Er läuft unaufgeregt berechenbar und zuverlässig, indem der Käufer sich die komplette Summe bei einer Bank leiht über eine feste Laufzeit von beispielsweise 36 bis 60 Monaten konstante Monatsraten zahlt und am Ende das Fahrzeug vollständig sein Eigen nennt. Keine Überraschungen und maximale Planungssicherheit zeichnen diesen Weg aus. Laut aktuellen Marktdaten liegt die Monatsrate für eine klassische Vollfinanzierung über 48 Monate bei einem Zinssatz von rund 3,8 Prozent naturgemäß höher als bei anderen Modellen dafür ist die Schlussrate exakt null.

Etwas dynamischer gestaltet sich dagegen die Ballonfinanzierung bei der die monatlichen Raten bewusst niedrig angesetzt sind, was die Haushaltskasse während der Laufzeit spürbar schont. Der entscheidende Aspekt sitzt hier am Ende der Kette wo ein mächtiger Finanz-Ballon in Form einer hohen Schlussrate wartet, sodass Käufer zum Laufzeitende entweder die Summe bar auf den Tisch legen oder eine Anschlussfinanzierung anstoßen müssen.

Als flexibelstes und am schnellsten wachsendes System auf dem Markt gilt derzeit die 3-Wege-Finanzierung welche die niedrigen Raten der Ballonfinanzierung mit den Vorzügen des Leasings verbindet. Am Ende der Laufzeit hat der Fahrer drei Optionen da er entweder die Schlussrate zahlt und den Wagen behält, den Restbetrag weiterfinanziert oder das Auto einfach gemäß der getroffenen Kilometervereinbarung an den Händler zurückgibt.

Der feine Unterschied im Getriebe

Ein funkelnder Neuwagen direkt vom Fließband verhält sich finanzierungstechnisch völlig anders als ein treuer Gebrauchtwagen der schon ein paar tausend Kilometer auf dem Tacho hat. Der DAT-Report zeigt, dass der Durchschnittspreis für einen Gebrauchtwagen bei 18.310 Euro liegt während ein Neuwagen oft das Doppelte oder Dreifache kostet. Bei einem Neuwagen profitieren Käufer häufig von subventionierten Zinssätzen der herstellereigenen Autobanken da die Autobauer ihre Fahrzeuge auf die Straße bringen wollen und mit extrem niedrigen Zinsen locken.

Allerdings schlägt hier der berüchtigte Wertverlust unbarmherzig zu was sich besonders dramatisch bei Elektrofahrzeugen wie dem Tesla Model 3 oder dem VW ID.3 zeigt, die nach 36 Monaten einen Wertverlust von 40 bis 46 Prozent verzeichnen können. Wer hier eine Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung wählt muss genau darauf achten, dass der kalkulierte Restwert am Ende auch der realen Marktlage entspricht.

Beim Gebrauchtwagenkauf sieht die Welt anders aus da der größte Wertverlust bereits verflogen ist. Die Zinsen bei freien Banken sind zwar oft einen Tick höher als die künstlich gedrückten Raten der Herstellerbanken für Neuwagen dafür ist die Kreditsumme insgesamt deutlich niedriger. Da der freie Handel mit einem Marktanteil von 38 Prozent mittlerweile vor dem Markenhandel liegt, lohnt sich der unabhängige Kreditvergleich abseits der Autohäuser umso mehr. Ein über eine freie Bank finanzierter Gebrauchtwagen verwandelt den Käufer beim Händler zudem in einen Barzahler was oft zusätzliche Rabatte beim Autokauf einbringt.

Warum der Restwert über den Erfolg entscheidet

Ein oft unterschätzter Faktor bei modernen Finanzierungsformen ist die vertragliche Gestaltung der Nutzung. Wer sich für eine 3-Wege-Finanzierung entscheidet vereinbart im Vorfeld eine jährliche Kilometerleistung. Wird der Wagen am Ende der Laufzeit intensiver genutzt als geplant, droht bei der Rückgabe eine saftige Nachzahlung für jeden Mehrkilometer. Jens Loa, Geschäftsführer des Bankenfachverbandes betont in diesem Zusammenhang, dass die Kfz-Finanzierung zwar stabil bleibt die Unterschiede im Markt jedoch zunehmen und insbesondere die private Nachfrage das Geschäft trägt.

Um böse Überraschungen beim Kassensturz zu vermeiden, sollten Autofahrer ihre jährliche Fahrleistung realistisch kalkulieren und im Zweifel lieber einen Puffer einplanen. Wer das Fahrzeug ohnehin bis zum Ende der Lebensdauer fahren möchte kann diesen Faktor getrost ignorieren und greift direkt zum klassischen Ratenkredit ohne Schlussrate, um von Anfang an klare Verhältnisse zu schaffen.

Der smarte Boxenstopp zum optimalen Autokredit

Die Wahl der passenden Finanzierung sollte niemals spontan auf dem Beifahrersitz während der Probefahrt getroffen werden. Experten raten dazu, vor dem Gang zum Autohändler die eigenen Finanzen gründlich zu analysieren wobei das Aufstellen eines ehrlichen Monatsbudgets an erster Stelle steht. Neben der reinen Kreditrate müssen schließlich auch Versicherung, Steuern Kraftstoff und regelmäßige Werkstattkosten für Inspektion und Verschleißteile einkalkuliert werden.

Die Hausbank oder der Händler vor Ort bieten zwar schnelle Lösungen sind aber selten die günstigste Option auf dem Markt. Erst der neutrale Vergleich verschiedener Kreditinstitute bringt die versteckten Kosten ans Licht. Wer clevere Portale nutzt, der filtert unpassende Angebote sofort heraus und findet eine Ratenzahlung, die perfekt zur eigenen Lebensrealität und zum anvisierten Traumwagen passt damit der Fahrspaß von der ersten Kurve bis zur letzten Ratenzahlung ungetrübt bleibt.

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